LTV : montant emprunté divisé par valeur des actifs
Le LTV (Loan-to-Value) est un ratio financier fondamental qui exprime le rapport entre le montant d'un prêt et la valeur du bien ou des actifs qui servent de garantie. Sa formule est simple : LTV = montant emprunté / valeur des actifs × 100.
Dans le cadre d'un crédit lombard, les actifs en garantie sont des actifs financiers (contrats d'assurance-vie, portefeuilles titres, produits structurés). Le LTV accordé varie généralement entre 50% et 70% selon la qualité et la liquidité des actifs. Plus les actifs sont liquides et peu volatils, plus le LTV peut être élevé.
Pour un crédit immobilier, le LTV représente la part du prix d'achat financée par emprunt. Les banques françaises appliquent généralement une décote de 10 à 15% sur le salaire en CHF pour calculer la capacité d'emprunt d'un frontalier, ce qui peut réduire le LTV maximal accordé.
LTV crédit lombard
50-70% des actifs financiers en garantie — appel de marge si la valeur baisse — levier efficace sur assurance-vie ou portefeuille titres
LTV crédit immobilier
80-90% max — bien immobilier en garantie — décote 10-15% sur salaire CHF chez les banques françaises — impacte la capacité d'emprunt
"Le LTV, c'est le thermomètre du risque bancaire. Un LTV de 60% sur un crédit lombard est confortable. Un LTV de 90% sur un crédit immobilier avec un salaire en CHF peut poser des problèmes si le franc monte."
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