AVS, LPP, prevoyance privee. Trois etages, deux pays, un objectif : savoir exactement ce que vous toucherez. Et comment optimiser.
Le socle. La base. Ce que la Suisse vous versera chaque mois, quoi qu'il arrive. A condition d'avoir cotise assez longtemps.
Le deuxieme pilier, c'est votre epargne professionnelle. Son rendement, son taux de conversion, et la distinction obligatoire/surobligatoire changent tout.
Attention : le taux de 6,8 % ne s'applique qu'a la part obligatoire du 2e pilier. La part surobligatoire (souvent la plus importante) est convertie a un taux bien inferieur, entre 5 % et 5,6 % selon les caisses. Confondre les deux, c'est surestimer sa rente de plusieurs centaines de francs par mois.
Le choix le plus lourd de votre carriere. Capital, rente, ou mixte ? Deux pays, deux fiscalites, un seul moment pour decider.
| Critere | Capital | Rente |
|---|---|---|
| Imposition Suisse | A la source, bareme separe et privilegie par canton | Impot a la source sur chaque versement |
| Imposition France | Prelevement forfaitaire 7,5 % apres abattement 10 % + prelevements sociaux | Bareme progressif IR + prelevements sociaux |
| Taux de change | Cours du jour obligatoire (pas taux moyen) | Taux moyen annuel |
| Flexibilite | Totale (reinvestissement libre) | Aucune (montant fixe a vie) |
| Risque | Gestion personnelle, risque marche | Aucun (garanti par la caisse) |
Deux pays, deux systemes, mais un accord bilateral. Vos annees comptent des deux cotes. Encore faut-il savoir comment.
Les periodes de cotisation en Suisse (AVS) et en France (CNAV) sont totalisees pour determiner vos droits. Chaque pays calcule ensuite sa propre part, selon ses propres regles.
Vous ne perdez rien. Mais chaque systeme applique son propre bareme, ses propres conditions d'age, et ses propres plafonds.
La retraite progressive est possible en Suisse : reduction du temps de travail avec perception partielle de la rente. Un levier interessant pour lisser la transition, surtout apres 58 ans.
Trois piliers, deux pays, un seul chiffre : ce que vous toucherez vraiment. On fait le calcul.
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