Conseil patrimonial frontalier : votre plan retraite, enfin coordonné
Vous approchez de la retraite après une carrière en Suisse ? Vos droits sont éparpillés entre AVS, Pilier II et retraite française, dans deux pays qui ne se parlent pas. Le conseil patrimonial réunit toutes ces pièces en un seul plan et transforme votre épargne en revenus durables. Vos francs méritent un plan.
Mon bilan retraite offert →De l'accumulation à la mise en revenu
Pendant votre carrière, vous avez accumulé : cotisations AVS, capital de Pilier II, trimestres français, épargne. À l'approche de la retraite, la logique s'inverse : il ne s'agit plus d'accumuler, mais de décider comment ce patrimoine va vous verser un revenu — et dans quel ordre. C'est exactement ce que coordonne le conseil patrimonial.
Le frontalier proche de la retraite n'a pas un problème de produits, il a un problème de coordination. Chaque pièce existe : la rente AVS, le Pilier II, la retraite française proratisée, parfois un bien locatif ou une assurance-vie. Mais prises séparément, ces décisions se contredisent. Choisir le capital du Pilier II sans regarder son impact fiscal, liquider sa retraite française sans tenir compte de l'AVS, ignorer son Revenu Fiscal de Référence : chaque arbitrage isolé peut coûter cher.
Le conseil patrimonial du frontalier ne vend pas un produit de plus. Il pose une vue d'ensemble, puis arbitre chaque décision dans le contexte des autres. C'est la différence entre additionner des estimations en ligne et bâtir un plan tenu.
Quatre décisions qui ne se prennent jamais seules
Voici quatre arbitrages souvent traités un par un — et qui, mal coordonnés, se neutralisent.
1. Rente ou capital ?
La sortie du Pilier II en capital ou en rente est sans doute la décision la plus lourde de votre retraite. Elle dépend de votre espérance de revenu, de votre fiscalité et de vos projets — pas d'une règle universelle.
2. Le calendrier de liquidation
Dans quel ordre, et à quel âge, déclencher l'AVS, la retraite française et le Pilier II ? Le calendrier change le total perçu et le niveau de prélèvements.
3. Les prélèvements sociaux
Depuis l'arrêt du Conseil d'État du 25 octobre 2024, la CSG s'applique sur la totalité de vos pensions, AVS et Pilier II compris, jusqu'à 9,1 %. Anticiper son Revenu Fiscal de Référence devient un vrai levier.
4. La coordination des deux pays
Totalisation, proratisation, conversion CHF/EUR : la carrière mixte du polypensionné obéit à des règles que peu de conseillers généralistes maîtrisent.
Comment se construit votre plan
Un accompagnement structuré, en quatre temps, à partir de vos documents réels — jamais d'une simulation générique.
- L'inventaire. On rassemble vos pièces : certificat AVS, attestations de caisse de pension (Pilier II), relevé de carrière français, dernier avis d'imposition, épargne et immobilier. Rien ne se décide sans vos chiffres.
- Le diagnostic. On chiffre votre retraite réelle, les deux pays additionnés, et on identifie les points de friction : décote évitable, forme de sortie du Pilier II, exposition à la CSG.
- Les scénarios. On compare des options chiffrées — rente contre capital, calendriers de liquidation, anticipation du Revenu Fiscal de Référence — pour que vous décidiez en connaissance de cause.
- Le plan écrit. Vous repartez avec vos priorités classées et un calendrier d'action. Le plan vit : on l'ajuste à chaque changement de votre situation.
Une expertise frontalière, pas généraliste
La Maison du Frontalier accompagne exclusivement les frontaliers travaillant en Suisse. C'est tout ce que nous faisons : la coordination France-Suisse des retraites, la fiscalité des deux pays, les arbitrages du Pilier II. Cette spécialisation est ce qui distingue un plan tenu d'un conseil généraliste.
Le conseil est piloté par Cindy Brunel, Dirigeante · Architecte de votre patrimoine, immatriculée à l'ORIAS sous le numéro 19000309, forte de 25 ans d'expérience dans le monde financier et frontalier. Le conseil est sur mesure : il part de votre situation globale, dans une vue d'ensemble. Les frontaliers de la région l'ont notée à travers 134 avis clients.
Spécialisés frontaliers
AVS, Pilier II, retraite française : la coordination des deux pays est notre seul métier.
Conseil sur mesure
Architecture ouverte. Votre intérêt d'abord.
Proches de chez vous
Au cabinet de Sierentz, à 10 min de Bâle — et à distance partout ailleurs.
À la retraite, le frontalier ne manque pas d'argent : il manque d'un plan qui fasse parler ses trois retraites ensemble. Le piège, c'est de décider chaque pièce séparément. Un point chiffré, à partir de vos relevés réels, vaut mieux que dix estimations en ligne.
Un frontalier bâlois à cinq ans de la retraite
Pierre, 60 ans, frontalier dans la région bâloise depuis 28 ans, après 9 ans de carrière en France. Il a un capital de Pilier II conséquent, une rente AVS à venir, une petite retraite française et un appartement locatif. Seul, il hésite : prendre le Pilier II en capital ou en rente ? Liquider sa retraite française dès 62 ans ?
- Sans plan : il aurait pris son Pilier II en capital la même année que la liquidation de ses autres droits — faisant basculer son Revenu Fiscal de Référence dans la tranche haute de CSG.
- Avec un plan : on coordonne le calendrier, on étale les décisions, on positionne sa carrière mixte pour éviter la décote côté français et lisser ses prélèvements.
- Le résultat : les mêmes droits, mais un revenu net à la retraite mieux piloté — parce que les quatre décisions ont été prises ensemble.
Aucun montant n'est avancé ici : chaque situation se chiffre à partir du relevé de carrière, des attestations de caisse de pension et de l'avis d'imposition réels. C'est précisément l'objet du bilan.
Faisons le point sur votre retraite réelle
En un premier échange offert, on chiffre vos droits des deux pays, on identifie vos arbitrages et on pose les premières priorités. Sans engagement, en visio ou au cabinet de Sierentz. Vos francs méritent un plan.
Demander mon bilan retraite offert →Questions fréquentes
Qu'est-ce que le conseil patrimonial pour un frontalier ?
C'est un accompagnement qui coordonne, dans un plan unique, toutes les pièces de votre patrimoine de frontalier travaillant en Suisse : AVS, Pilier II, retraite française, épargne, immobilier et fiscalité des deux pays. À l'approche de la retraite, son rôle est de transformer un capital accumulé en revenus durables, en arbitrant chaque décision dans une vue d'ensemble.
Quand faut-il faire un bilan retraite quand on est frontalier ?
L'idéal est un point patrimonial entre 5 et 10 ans avant la retraite : c'est la fenêtre où les choix restent réversibles (forme de sortie du Pilier II, calendrier de liquidation, anticipation du Revenu Fiscal de Référence). Un bilan plus tardif reste utile, mais certaines optimisations ne sont plus possibles une fois la rente déclenchée.
Le conseil patrimonial frontalier est-il payant ?
Le premier échange, qui cadre votre situation et identifie vos priorités, est offert et sans engagement. Il peut déboucher sur une étude plus approfondie, dont les conditions vous sont indiquées clairement à l'avance.
Faut-il un gros patrimoine pour être accompagné ?
Non. La question n'est pas la taille du patrimoine, mais le nombre de décisions à arbitrer. Dès que deux pays et plusieurs piliers se cumulent, un plan global a de la valeur. Pour les patrimoines déjà constitués, voyez la gestion privée du frontalier.
Accompagnez-vous les frontaliers de Genève ?
Oui. Nous accompagnons en présentiel les frontaliers de la Région 3 Frontières et du bassin bâlois, et à distance les frontaliers de Genève et des autres cantons. La méthode et les outils sont les mêmes ; seule la modalité d'échange diffère.
Préparer votre retraite
— Signature —
Page rédigée par Cindy Brunel, Dirigeante · Architecte de votre patrimoine, 25 ans d'expérience dans le monde financier et frontalier — ORIAS 19000309. La Maison du Frontalier, marque éditée par le Cabinet LHB — Sierentz, à 10 min de Bâle. Conseil sur mesure. Mis à jour le 24 juin 2026.
Zone d’intervention
La Maison du Frontalier accompagne les frontaliers travaillant en Suisse, du bassin bâlois au canton de Genève. Résidence en Région 3 Frontières et dans le Sundgau : Saint-Louis, Hésingue, Hégenheim, Huningue, Village-Neuf, Blotzheim, Sierentz, Altkirch, Mulhouse, Colmar — dans le Haut-Rhin et en Alsace. Nous accompagnons aussi à distance les frontaliers de Genève et des autres cantons.