Quatre tiroirs,
une seule retraite.

I. Votre situation.

Pour un frontalier, la retraite commence par six questions. L'âge, le sexe, le salaire brut, les années cotisées de part et d'autre de la frontière, et deux réserves déjà constituées. Rien de plus, rien de moins — mais chacune déplace la courbe finale.

II. L'AVS,
premier tiroir suisse.

La rente AVS 2026 oscille entre 1 225 et 2 450 CHF par mois. Le montant dépend d'abord du revenu déterminant moyen, ensuite du nombre d'années cotisées sur l'échelle 44. En pratique, un frontalier qui a commencé tard en Suisse se retrouve sur une échelle partielle : la rente plafonne très en-deçà du maximum.

À 65 ans, votre AVS tombera à 1 100 CHF par mois.

« L'échelle 44 est implacable : cinq années manquantes, et 11 % de rente s'évaporent. » — Office fédéral des assurances sociales

III. La LPP,
le tiroir qui grossit tout seul.

Le 2^e pilier capitalise. Chaque année, l'employeur et le salarié versent des bonifications, le capital fructifie au taux technique (1,25 % projeté), puis il est converti en rente au moment de la retraite (6,8 %). Contrairement à l'AVS, la LPP récompense ceux qui restent.

Projetée à 65 ans, votre LPP versera 1 300 CHF par mois.

Trois leviers restent actionnables : le rachat LPP (fiscalement déductible en Suisse), le choix capital vs rente au départ, et l'arbitrage entre plan obligatoire et sur-obligatoire. Chacun mérite un audit — Cindy Brunel en traite plusieurs dizaines par an au Cabinet LHB.

IV. Le 3^e pilier A,
l'arme silencieuse.

Le 3^e pilier A est optionnel et plafonné à 7 258 CHF par an en 2026 pour tout salarié affilié LPP. Il cumule deux avantages : déduction fiscale immédiate en Suisse, capitalisation lissée sur la durée. Le frontalier qui y place 500 CHF par mois dès 40 ans change l'ordre de grandeur final.

Sur 20 ans, cela pèse 200 CHF supplémentaires par mois.

« Ignorer le 3^e pilier A, c'est refuser un treizième mois que personne ne réclamera à votre place. »

V. La CNAV,
le tiroir français.

La carrière française ne s'efface pas quand on traverse le pont. Chaque trimestre validé reste acquis, et la réforme 2023 fixe à 172 le nombre de trimestres requis pour le taux plein — génération 1965 et plus. En dessous, décote de 0,625 % par trimestre manquant. Au-dessus, surcote. ARRCO-AGIRC ajoute environ 35 % en complément.

La CNAV + complémentaire vous versera 900 CHF par mois (converti EUR/CHF).

Pour un frontalier parti jeune en Suisse, la CNAV peut devenir le plus petit des quatre tiroirs. Elle reste pourtant précieuse : indexée, versée à vie, et parfois éligible à un rachat de trimestres si la trésorerie patrimoniale le permet.

VI. Les quatre tiroirs
dans la même enveloppe.

Au bout du dossier, un seul chiffre compte : ce qui tombera chaque mois sur votre compte. On l'obtient en additionnant les quatre tiroirs après conversion uniforme en francs suisses, puis on le divise par votre salaire brut mensuel d'aujourd'hui pour lire le taux de remplacement.

Un taux de 70 % est la référence prudentielle pour maintenir son niveau de vie. En dessous de 60 %, un plan de rattrapage s'impose : rachats LPP, plafond 3A utilisé à fond, arbitrage capital/rente, et idéalement un audit patrimonial complet.

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